Taloudellisen riippumattomuuden tavoittelu

 

Kuten aloituspostauksessani kerroin, eräänä pitkän aikavälin tavoitteenani on taloudellisen riippumattomuuden tavoittelu tai ainakin yhdenlainen versio siitä. Tarkoitan taloudellisella riippumattomuudella tässä tapauksessa aikaista eläköitymistä. Aloitin noin 4-5 vuotta sitten säästämään ja sijoittamaan tavoitteellisesti. Aluksi tavoitteena oli ainoastaan normaali varallisuuden kerryttäminen, mutta sitten tutuistuin taloudelliseen riippumattomuuteen. Taloudellisen riippumattomuuden tavoittelu vaatii kurinalaisuutta. Olenkin mielestäni pystynyt hyvin johdonmukaiseen säästämiseen kaikki vuodet tähän mennessä. Kirjoitan tähän blogikirjoitukseen muutamia perus asioita taloudellisen riippumattomuuden tavoittelusta ja reflektoin niitä omiin tavoitteisiin.

Mitä on taloudellinen riippumattomuus?

Taloudelliselle riippumattomuudella tarkoitetaan yksinkertaisemmillaan sitä, että henkilö on kerryttänyt niin paljon varallisuutta, että hänen ei tarvitse enää työskennellä. Eläköityminen voi tapahtua esimerkiksi osinkotulojen, sijoitusasuntojen vuokratulojen tai osakkeiden myynnin avulla.

Itselläni tavoitteena olisi kuitenkin ensisijaisesti merkittävä downshiftaaminen. En vihaa työtäni tällä hetkellä ja työskentelen mielelläni. Minusta myös tuntuu, etten välttämättä saavuta niin merkittävää omaisuutta, että voisin kattaa sillä turvallisesti kaiken elämiseni. Voi olla, että pystyisin saavuttamaan 600 000 - 700 000 euron sijoitussalkun noin 10 vuoden sisällä. Tässä ei mielestäni olisi kuitenkaan vielä riittävästi marginaalia siinä mielessä, että voisin täysin huoletta elellä ilman mitään työskentelyä. Uskon lisäksi, että työskentely pitää mielen virkeänä. Haluan siis joka tapauksessa tehdä jotain myöhemmin, enkä istuskella täysin tyhjän panttina. Pieni työskentely tuo myös mielenrauhaa, mikäli jotain katastrofaalista tapahtuisi osakemarkkinoilla.

Kuinka paljon varallisuutta tarvitaan aikaiseen eläköitymiseen?

Yksi ensimmäisistä askelista aikaisen eläköitymisen suunnittelussa on omien menojen arviointi. Toisin sanoen jokaisen tulee laskea, kuinka paljon rahaa tarvitsee eläkkeellä. Tämän jälkeen on mahdollista laskea, kuinka suuren sijoitusvarallisuuden tarvitsee, jotta voi kattaa menotason. Asiaan vaikuttaa lisäksi sijoituksille laskettava tuotto-odotus. Itse odotan sijoituksilleni noin 7 prosentin tuottoa, sillä olen keskittynyt ETF:iin ja osakkeisiin.

Yhdysvalloissa tehdyssä Trinity-tutkimuksessa arvioitiin aikaisen eläköitymisen osalta sitä, kuinka paljon voi käyttää sijoitetusta omaisuudesta, jotta varallisuus ei ikinä lopu (tai ainakaan se ei lopu ennen kuolemaa). Tutkimuksen oletuksena oli, että varat olisi sijoitettu 50-50 korkoihin ja osakkeisiin. Tutkimuksen tuloksena oli tiivistetysti, että sijoittaja voi käyttää 4 prosenttia sijoituksistaan vuodessa. Tutkimusta voi kritisoida ja se sisältää monia olettamuksia, jotka eivät saata pitää paikkaansa jokaisen henkilön kohdalla. Itse pidän kuitenkin 4 prosenttia hyvänä lähtökohtana omalle suunnittelulle. Suomessa esimerkiksi verotus mutkistaa asioita. Toisaalta Suomessa on myös kohtuullisen antelias kansaneläke, joka helpottaa elämän loppupäässä taloudellista painetta joka tapauksessa. 4 prosentin sääntöön voinee vaikuttaa myös sillä, että painottaa eri tavalla korko- ja osakesijoituksia. Itse en ole tällä hetkellä säästänyt vielä käytännössä lainkaan korkoihin.

Esimerkki aikaisesta eläköitymisestä

Hieman yksinkertaistettuna esimerkkinä otettakoon seuraava. Henkilö arvioi, että hän tarvitsee eläkkeellä 2 000 euroa kuukaudessa elämiseen. Tämä kattaa hänen laskelmiensa mukaan kaikki kulut. Tällöin hänen vuosikulunsa ovat 12 x 2 000 euroa = 24 000 euroa. Mikäli käytämme edellä mainittua 4 prosentin sääntöä hän tarvitsee tällöin 24 000 euroa/0,04 = 600 000 euron sijoitusvarallisuuden. Edellä mainituilla luvuilla kikkailemalla voi laskea itselleen sopivan tavoitteen. Itse elän sen verran askeettisesti ja olen vähään tyytyväinen, että tulen mielestäni varsin hyvin toimeen 2 000 - 3 000 eurolla kuukaudessa.

Kuinka saavuttaa taloudellinen riippumattomuus?

Taloudellisen riippumattomuuden ja aikaisen eläköitymisen voi saavuttaa säästämällä ja sijoittamalla. Itselläni on sellainen mielukuva, että ihmiset eivät kenties ymmärrä, kuinka vähän heidän tarvitsisi sijoittaa, jotta he voivat saavuttaa merkittäviä määriä varallisuutta, kun aika vain on heidän puolellaan. Osakkeet ovat tuottaneet historiallisesti noin 7 - 8 prosenttia vuodessa. Esimerkiksi noin 200 euroa kuukaudessa säästämälllä on mahdollista säästää noin 250 000 euroa 30 vuodessa. Mikäli säästät 1 000 euroa kuukaudessa 30 vuodessa päädyt 1,2 miljoonaan! Korkoa korolle -laskureilla voi kätevästi kikkailla luvuilla ja arvioida omaa eläköitymisaikataulua. Sellainen löytyy esimerkiksi täältä: http://www.moneychimp.com/calculator/compound_interest_calculator.htm

Itse olen ihan hyvässä vauhdissa aloin säästämään noin 500 euroa kuukaudessa. Olen kuitenkin viime vuosina kiihdyttänyt säästämisvauhtini 1 500 euroon kuukaudessa, kun vaihdon työpaikkaa hieman paremmin maksavaan. Välillä olen myös sijoittanut 2 000 euroa kuukaudessa. Minun palkkani on 4 300 - 5 000 euroa kuukaudessa ja minulla on velaton sijoitusasunto. Olen hyvin vähään tyytyväinen, joten pystyn sijoittamaan kohtuu merkittävän summan tuloistani. Työskentelen kotona ja siten myös syön kotiruokaa. Minulla ei ole kalliita harrastuksia. Käyn taloyhtiön kuntosalilla ja lenkkeilen. Joskus käyn pelailemassa pallopelejä kaveriporukalla, joka on myös käytännössä ilmaista.

Koen, etten joudu näinkään suurella säästämisasteella oikeastaan luopumaan mistään, sillä en kaipaa luksusta. Käyn säästämisestä huolimatta muutamalla ulkomaanmatkalla vuodessa. Käyn myös silloin tällöin ulkona syömässä. Jatkuvasti ravintolassa ramppaaminen kävisi varmaankin myös terveyden päälle, sillä ravintolassa tuppaa syötyä epäterveellisemmin keskiverrosti.

Sijoitusinstrumenteista ETF:t ovat mielestäni yksinkertaisimpia ja järkevimpiä aloittelijoille. ETF:t (Exchange-Traded Funds) ovat sijoitusrahastoja, jotka käyvät kauppaa pörssissä. Ne ovat suosittuja sijoituskohteita, sillä niiden avulla sijoittajat voivat hajauttaa sijoituksensa helposti ja edullisesti eri markkinoille ja omaisuusluokkiin. ETF:iä omistamalla saat suoraan ja helposti hajautettua sijoituksiasi eri yhtiöihin, teollisuuden aloihin ja maantieteellisiin alueisiin. ETF:t ovat myös hyvin matalakustanteisiä, joka on tärkeää pitkäjänteisessä sijoittamisessa. ETF:iin pääsee lisäksi mielestäni suhteellisen helposti sisälle, sillä sijoittajan ei välttämättä tarvitse perehtyä hyvin syvällisesti niihin samalla tavalla kuin esim. osakkeisiin. Kirjoitan mahdollisesti tulevaisuudessa lisää ETF:stä.

Oma edistys ja tavoitteet

Ymmärrän kyllä hyvin, ettei kaikilla ole mahdollisuutta tavoitella aikaista eläköytymistä. Toivon kuitenkin, että kirjoituksistani on ja tulee olemaan hyötyä myös ihmisille, jotka haluavat esimerkiksi säästää ja sijoittaa puskuria varten tai jotain muuta tulevaisuuden unelmaa varten. Mielestäni on tärkeä ymmärtää, että hyvinkin pienillä kuukausittaisilla sijoituksilla (esim. 100 euroa) voi päästä hyviin tuloksiin, mikäli aika on vain puolella.

Jokunen aika sitten itselläni meni ensimmäinen 100 000 euroa rikki (tähän en tosin ole laskenut sijoitusasuntoni arvoa). Voin häpeilemättä sanoa, että kyseisen tavoitteen saavuttaminen oli ylpeä ja palkitseva hetki itselleni. Nyt sijoitusasunnon myynnin jälkeen matka jatkuu kohti 300 000 euroa. Toivottavasti se menee rikki nopeammalla tahdilla. Sijoitusten suhteen puhutaan nimittäin lumipalloefektistä. Toisin sanoen mitä enemmän varallisuus kerääntyy sitä nopeammin sen karttuminen jatkuu.